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生活中的金融学：哈佛金融通识课

如果连不负责的法国公共融资阴谋都能被写进《辛普森一家》，英国用以资助其政府的金融工具又该何去何从？事实上，这些债券在19世纪的英国文学中屡见不鲜。简·奥斯汀的《傲慢与偏见》开篇就是：“身家丰厚的单身男人必以娶妻为己任，此乃放诸四海而皆准的真理。”要衡量一个人的财富，从而形成衡量他资格的标准，社会通常会关注其年收入和持有的证券。这些收入通常由英国政府债券提供，这种债券也被称为“百分之三债券”或者“百分之五债券”。这些永久债券又叫作统一公债，不因受益人死亡而终止，像年金或者唐提式保险，都是永久有效的，能为一个家庭提供数代稳定的收入。

由年收入确立其资格属于风险管理问题，是婚姻市场中年轻女性面临的一个大问题，其贯穿于19世纪的英国文学作品中。经济保障的机遇必须与不同求婚者各自的风险相权衡，这是这些小说中大多数女主角和其家人要面对的问题。柯林斯先生对《傲慢与偏见》的女主角——伊丽莎白·班纳特的求婚，堪称史上最讨人厌的求婚，求婚的台词也是无药可救的自恋。虽然伊丽莎白表示了不满，但柯林斯先生仍无悔改之意。他不但没有赞美、追求伊丽莎白，反而还表示，因为伊丽莎白目前面对的风险，接受他的求婚才是唯一选择。

柯林斯先生重申了他们为何如此相配后，总结道：“你需要三思而后行，虽然你在各个方面都十分有吸引力，但不一定还会有人向你求婚。你的嫁妆实在是少得可怜，很有可能完全抵消你的可爱与亲人的品质。所以我说，你拒绝我的决定十分不明智，我决意，将你的拒绝当作所有好女人都会有的欲擒故纵。”

总而言之，嫁给我，否则你有可能一无所获，尤其是鉴于你微薄的嫁妆。伊丽莎白，我相信你不会犯傻吧？伊丽莎白的母亲也提醒她：“如果你要这样拒绝所有向你求婚的人，那你永远也找不到丈夫，那我就不知道你父亲去世后还有谁能照顾你了。我是没办法照顾你的，所以我必须提前提醒你。”伊丽莎白的姐姐玛丽也提醒她说，婚姻市场中女人所承受的风险是很大的，因为“一步走错，就有可能满盘皆输”。在得到了父亲的允许后，伊丽莎白果断地拒绝了柯林斯先生。她想继续碰运气。

最后，柯林斯先生赢得了伊丽莎白最好的朋友、不愿意冒险的夏洛特·卢卡斯的芳心，他求婚的理论和向伊丽莎白求婚时说的一模一样，而夏洛特显然很赞同柯林斯先生的实用主义理论。她本来就认为“婚姻幸福完全是概率问题”，所以求婚，或者所谓的情投意合和寻找到合适的伴侣并没有太大关系。最后，夏洛特说道：“我不浪漫，从来也没有浪漫过。我只求一个舒适的家；考虑到柯林斯先生的性格、交际和家境，我相信和他结婚得到幸福的概率和所有新婚夫妇声称的概率差不多。”简而言之，在她眼里，鉴于她倾向于规避风险，而且就她对婚姻的风险和回报的期望，这是一次很好的交易。面对婚姻市场的风险，夏洛特认为安逸比继续冒险更好，而伊丽莎白则选择了为一场浪漫的爱情继续冒险。

伊丽莎白和夏洛特在寻找丈夫的过程中遇到的风险管控问题，其实我们在生活中的许多其他决定中也经常遇到。继续学业进修到底值不值？进修带来的回报是否足以抵偿知识专业化，以及为之欠债的风险？考虑到其一年后可能破产的风险，将精力投入一家创业公司是否值得？是应该继续寻找更加合适的工作，还是接受已经到手的机会？这些问题其实都隐含着对风险与回报的权衡，面对各种不同选择、未知的未来，你需要考虑如何分配时间、精力和其他资源。这个分配问题，就是金融的核心问题。