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作者: 张跃
出版社: 社会科学文献出版社
副标题: 私人信用下的中国近代企业资本
原作名: 中国商业遗产文化文库
出版年: 2022-4
页数: 320

一 对信用的解读
在一个社会之中，人们之间的关系除了需要法律的维系外，还需要社会规范的维系。
其中，信用及其制度构成了社会规范的基础。在大力发展市场经济的当下，我们需要认识
到市场经济是一种法治经济，也是一种风险经济，归根结底是一种信用经济。信用制度良
善与否、完善与否，很大程度上可以反映出某一市场经济的发达程度。因此，信用及其制
度的建设至关重要。现在，我们先对信用的内涵做一番考察。
（一）信用的内涵
信用一词，其意甚广，不同学科的学者有不同的理解。经济学者对其也有多种定义。
近代学者认为，信用的基本意义“为对于现在所收之价值而展缓付款之谓”，“自放账者
（或放款者）之立场言，信用之意义，在信仰及未来。换言之，即对于欠账者的未来稳妥
有信仰也”，“自欠账者（或借款者）之立场言，信用之要义，在能力，即信用为借款或购
买之能力”。信用之完整定义为“信用者以有价值之物——无论其为金钱、货物或劳役——
移转于他人，而相信其在将来有支付‘同等物’之愿与能力也”。[1]
有的学者认为，“信用二字之意义，谓一方出资本或劳力，而他方应负之义务，不须
别经担保，得随后履行者”。[2]有的学者认为信用是“一种付款的允诺”，是“使用另一人资
本的允诺”。以上关于信用的定义，均强调被信任者对未来偿还负债之责任的“允诺”，这
种“允诺”既包含物质层面的抵押保障，也包含被信任者在精神层面对自己诺言的遵守。有
的学者则认为信用是“某一个人说动另一个人将经济物品供他运用而于日后偿还的一种力
量”。[3]
经济学家张维迎认为信用即信誉，他给“信誉”所下的定义是，“信誉就是指掌握信誉
的一方不骗对方的承诺”，“就是为长远利益牺牲眼前利益”。[4]从上述定义可见，信用或
者说信誉的实现，要求被信任者遵守自己的承诺，即在有能力或有机会伤害信任者时而不
采取伤害信任者的行动。在中国近代金融市场中，当银行、钱庄等金融机构认为贷款给某
某人或某某企业，还款有保障而无须实物抵押时，就称此项贷款为信用贷款。抵押贷款则
体现为对物质的信用，即贷款需要一定的担保品作为抵押。但是，这是一个非常狭义的定
义。
从市场层面而言，市场主体之间的信用关系的本质是经济利益关系，它是货币经济的
一种高级形式，由此形成的信用经济关系涵盖了政府、企业、银行与居民之间以及各自内
部之间的各个方面。相应的，全社会的信用运行由国家信用及政府信用、机构或法人信
用、私人信用与国外信用共同构成。[5]近代以来的信用关系，是以转让“资本”为主的，债
权人与债务人的信用交易，以“资本”的相互授受为主要对象。因此，本书讨论的信用关
系，是以资本的信用交易为限度的。
通常人们讨论信用时，对于时间因素的重视程度是远远不够的。其实，自经济层面而
言，信用之要义在未来、危险、成本及价值之交换。换言之，信用为以未来货物换取现在
货物。自法律层面言之，信用之要义，为债权者与债务者之关系。换言之，信用为对于将
来偿付之现在的获利也。综合人们对信用之要义的理解，在此，笔者认为“信用”的定义如

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